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金融与消费场景融合之痛:培训机构倒闭了,学费分期还得还

教育分期贷款被视为普惠金融消费的一个重要削减,由于各种原因,经常面临风险。

最近,一家社会培训机构关门歇业,分期支付学费的学生不得不继续偿还贷款的消息再次将市场的注意力集中在教育分期贷款上。一方面,用户“失去了妻子和士兵”。另一方面,贷款平台正面临声誉和不良损失。谁应该承担教育部分的责任?如何防止上演教育舞台等场景的风险?

许多接受采访的业内人士认为,教育和租赁的风险都是金融和场景整合过程中的痛苦点。不可能将所有责任转移到只提供金融产品和服务的贷款平台上。金融产品的选择取决于用户自己,风险的关键在于培训机构。为防止这种情况,我们只能加强现场平台的流程管理和贷后管理,但这种监管是困难的。培训机构不是借款人,贷款平台只能从一些外部指标进行粗略判断。

市场扩张下暴露的风险

在推出之初,基于“网络金融教育”的创新模式——教育分期贷款——备受期待。所谓的教育分期付款实际上是学费分期付款。学生通过培训机构注册。培训机构委托第三方贷款平台借钱给学生。学生分期支付学费。

从模型来看,这是一种三方盈利的方法,学生享受“分期付款”的便利,培训机构提高学生和现金流,贷款平台降低获得客户的成本;另一方面,从市场规模来看,这个市场仍然有很大的想象空间。

根据德勤发布的“教育新时代”报告,到2020年,中国职业教育市场将达到1.24万亿元,占教育总规模的37%。智言咨询还预测,到2020年,职业教育市场规模将达到11077亿元,复合年增长率为13%。

因此,许多平台和组织都加入了进来,教育分期贷款可以说是“风光无限”。在教育机构方面,沪江网上学校、tutorabc、vipkid、英孚教育等知名网络平台都支持分期支付学费。就贷款平台而言,有三种主要类型的参与者。一个是传统商业银行,通常使用信用卡或分期消费贷款。另一个是互联网金融公司,如杜晓曼和京东金融,另一个是消费金融公司。

以杜晓曼为例。根据今年5月发布的数据,杜晓曼的教育分期付款业务已经向200多万人提供了超过230亿元的贷款。40%以上的用户来自农村地区,15%来自国家级贫困县,80多万用户受过大专教育。另一个例子是蚂蚁金融服务公司,该公司去年设立了5亿英镑的教育专项基金。它计划在2019年为45岁以下成年用户的职业培训和其他需求提供分期贷款。用户至少可以获得三期无息优惠。预计全年将支持1000万人次。

然而,在市场充满活力的同时,也存在潜在风险。“坦率地说,教育阶段主要有两个风险,一个来自高端用户,另一个来自低端商家。”一位资深消费金融从业者告诉第一财经记者,“在早期教育阶段,有很多用户贷款欺诈的案例,现在更多的风险暴露集中在商家身上。”

“事实上,不仅仅是教育阶段,还有消费阶段,比如预付卡,都有这样的风险。”上述资深人士坦言。例如,一些长期租赁公寓公司和互联网装修平台的资本链被打破后,运营商纷纷逃离,导致租户没有空间出租,装修合同无法履行,但消费者仍需根据合同偿还贷款。“如果你购买商品,很容易说,毕竟这是一次性交易,但对于服务,如教育、健身、美容美发等。,或者在很长一段时间内,风险相对较大。”他说。

然而,针对不同教育阶段造成的混乱,有关部门已经出台了措施。2018年8月发布了《关于规范校外培训机构发展的意见》,规定了培训费一次性收费时间跨度,要求收费时间与教学安排相协调,时间跨度超过3个月的费用不得一次性收取。今年7月,教育部等6个部门发布了《规范校外网上培训实施意见》,明确了收费期限应合理。如果按课时收费,每个科目的一次性收费不应超过60课时。如果按培训周期收费,一次性收费周期不应超过3个月。

如何预防分期风险

虽然已经发布了一份文件来规范这种情况,但该行业的内乱并没有停止。培训机构失去联系或逃跑后,消费者的痛苦是“显然无法继续上课,但他们必须还钱,如果他们不还钱,就必须去信贷局”。他们大多数人希望贷款平台暂停还款。但是,就贷款平台而言,贷款人应该按照合同支付贷款。

“贷款关系发生在用户和平台之间,是真实的。这就像贷款消费一样。不能说如果有什么东西不见了,它就不再还钱了。”一位银行家告诉记者,“一些用户还表示,培训机构和贷款平台是联系在一起的,没有培训就没有偿还的必要。但即使组织逃跑了,贷款平台实际上从一开始就向组织支付了用户的所有学费。”

换句话说,贷款平台在某种程度上也是受害者。当教育培训机构不能按承诺提供服务时,学生和借款人的利益将受到损害,这将极大地影响他们的还款意愿和还款能力。该平台不仅会遭受严重损失,而且在许多情况下还会面临声誉风险,形成两败俱伤的局面。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)也告诉记者,贷款平台只提供金融产品和服务,金融产品的选择取决于用户。只要产品没有问题,金融机构和合作机构没有违法行为,贷款平台就没有义务承担责任。

那么,应该如何防止培训机构逃跑的风险呢?“对于消费者来说,有必要对他们选择的品牌和各阶段的时限做出判断。”上述资深从业人员告诉记者,“消费者确实比贷款平台更难了解培训机构的财务状况,所以他们应该根据自己的风险偏好选择合适的产品,期限不应该太长。”此外,他还表示,尽管借出平台已经与用户建立了关系,但由于场景搭建的特殊性,该平台仍需要加强对培训机构的监管,如关注教育机构成立的年限和学生的规模。

苏宁金融学院院长助理薛洪言告诉记者,贷款平台最简单的方式是提高合作门槛,只与校长培训机构合作。然而,头部培训机构竞争激烈,业务空间有限。为了扩大规模,他们仍然需要与二级和三级培训机构打交道。

因此,“真正有效的方法是加强流程管理和贷后管理,不仅要监控借款人,还要监控教育和培训机构,以便及早发现和处理风险。”薛洪言说。然而,问题在于培训机构不是借款人,没有义务向贷款平台提供详细的财务数据。金融机构只能根据规模、声誉等外部指标做出粗略判断,很难实时跟踪培训机构的运营状况。

还有人认为,可以设立第三方存款机构来统一管理用户资金。在这方面,业内许多人认为这一举措在实践中是困难的。首先,资本池的建立可能会带来额外的风险。其次,缺乏现金流的培训机构可能不同意。此外,没有相应的监管标准。

"总的来说,风力控制非常困难."上述银行家表示,“之前有人提到,是否有几家机构可以联合监管和使用金融技术,针对不同的场景实施不同的策略,比如关注分期付款或建立非政府监管机构,但这很难管理。”

事实上,风的控制问题也是许多金融机构至今没有参与消费阶段的主要原因。

金融与场景融合的痛苦

事实上,无论是教育风险还是租赁风险,都是金融与场景整合的难点。近年来,在“以用户为中心”的产品趋势下,许多金融机构为了赢得客户、保持客户粘性而制作场景,而场景制作金融,两者加速融合。

在整合的过程中,有各种各样的混乱。一些专业人士无法区分它们,更不用说普通的金融消费者了。薛洪言认为,保障消费者利益与保障金融业声誉及赚取适当利润并无矛盾。然而,如果这个行业的声誉崩溃一点,越来越多的人会将分期消费等同于常规贷款。这个概念一旦形成,就很难逆转。

消费金融是一种创新的尝试,旨在改善一些人获得金融资源分配的机会。虽然各方都无法避免合作场景控制不力、贷款费用不透明、综合信息费用高等问题,但也应为其发展提供良好的沃土。

目前,一些有经验的组织已经采取了积极的措施。例如,我们可以通过数字手段提高资产端闭环场景的风险控制,现场参观场景平台,从资质、门店分布、业务情况等多个维度进行审核,及时发现风险。

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